【お金はいつ払う？】住宅ローン実行までの流れと「つなぎ融資」の手数料で損しない方法

みなさん、こんにちは！本社のある小野市と、姫路市の店舗を拠点に、播磨地域で70年以上にわたり皆さまのマイホームの夢に寄り添ってきた「いえとち工房」です。

加東市・小野市・西脇市・加西市・三木市・姫路市周辺でマイホームをご検討中のみなさん、家を建てるお金について、「住宅ローンの資金って、いつのタイミングで銀行から振り込まれるの？」「家が完成するまでの建築費用って、自分たちで現金を用意しなきゃいけないの？」と疑問に思っていませんか？

住宅ローンは「完成した家」を担保にしてお金を借りるのが基本です。そのため、実は「家が完成する前（着工時や上棟時など）」に発生する建築代金の支払いタイミングには、ちょっとした注意が必要です。

今回は、建築中のお金の流れと、余計な手数料を出さずに損しないためのポイントを分かりやすく解説します！

? 知っておこう！家が建つまでにかかる「4回のお金」

分譲マンションや建売住宅と違い、ゼロから注文住宅・規格住宅を建てる場合、建築代金は以下のように工事の進捗に合わせて分割して支払うのが一般的です。

しかし、通常の住宅ローンは「④完成時」にまとめてドカンと口座に振り込まれます。

では、①〜③の工事中の支払いは、どうやってまかなうのでしょうか？

そこでよく使われるのが「つなぎ融資」という仕組みです。

「つなぎ融資」とは、完成後に住宅ローンが実行されるまでの間、建築会社への支払いに充てるために、別のローンを一時的に借り入れるサービスです。

1.1. つなぎ融資で建築会社へ支払い:工事中の資金を借りる。

着工金や上棟金など、完成前に必要な代金を「つなぎ融資」で一旦立て替えて支払います。

2.2. 登記を終えて住宅ローンを実行:権利関係の手続き。

家が完成したら自分名義の登記を行い、完成した家を担保に住宅ローンを組みます。

3.3. 住宅ローンで「つなぎ融資」を全額返済:資金の精算。

振り込まれた住宅ローンを使って、一時的に借りていたつなぎ融資を完済します。

つなぎ融資を利用する際、印紙代（約2万円）や融資手数料（数万円〜十数万円）、振込手数料や利息などの「余計な金銭的コスト」が別途発生してしまいます。

「せっかく予算内に収めたのに、知らずに余計な諸費用がかかってしまった…」とガッカリしたくないですよね。

? 実は、プロのノウハウがあれば「つなぎ融資」を使わずに済むケースも！

多くの金融機関では、建物の「建築許可（確認申請）」が下りた段階で本審査・金銭消費貸借契約を完了させ、着工前に住宅ローンの資金分割実行（または分割融資）をスタートできる商品を用意しています。これを使えば、「つなぎ融資」を使わずに、無駄な手数料を最小限に抑えることができるのです！

無駄な初期費用や手数料を徹底して削り、適正な予算で理想のマイホームを叶える。それが、いえとち工房が提案する定額制スマートハウス「ラクラクの家」です。

月々3万円台からの無理のないお支払いを実現しながら、他社では高額オプションとなる最高峰の設備が最初から標準装備されています。

太陽光発電システムが標準装備： 日中は自宅の屋根でつくり出したクリーンな電気で自給自足！高騰し続ける電気代を大幅にカットし、住宅ローンの返済を強力にサポートします。
高性能換気システム「澄家（第一種換気）」が標準装備： 花粉やPM2.5を99%カットしたキレイな空気だけを取り込み、赤ちゃんが過ごす床上の空気をキレイに保ちます。「熱交換」により冷暖房の熱を逃がさないため、エアコンにかかる電気代も最小限に抑えられます。

国の厳しい省エネ基準（長期優良住宅やZEHレベル）も標準でクリアしているため、各種補助金や住宅ローン控除（減税）の手厚い優遇もフルに活用できます！

「我が家の場合は、建築中のお金はどういうスケジュールで支払うのが一番おトク？」

「自己資金が少ないけれど、着工金や上棟金はどう手配すればいい？」

そんな疑問やお金の不安を丸ごと解消するために、いえとち工房では小野本社および姫路店にて、お金とローンのプロによる「失敗しないマイホーム無料資金相談会」を随時開催しています！

地元播磨地域に根ざして70年以上。私たちは地元の各金融機関の特徴や融資ルールを知り尽くしているため、お客様にとって一番手数料がかからず、一番安全な借り入れ計画をご提案いたします。

無理な営業は一切ありませんので、ぜひお気軽にお近くの店舗へ遊びに来てください。キッズスペースをご用意して、皆さまのご来店をスタッフ一同心よりお待ちしております！

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